◎可跨行查詢賬戶信息
◎跨行轉(zhuǎn)賬可實(shí)時(shí)到賬
備受關(guān)注的“超級(jí)網(wǎng)銀”將于月底上線，與現(xiàn)有的網(wǎng)銀功能相比，其最大的突破在于可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀的實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，此舉可以大大提高工作效率；而對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，則可免去輾轉(zhuǎn)登錄不同銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的麻煩，“一網(wǎng)查遍所有銀行賬戶”。
另外，與此前一度被視為支付寶等第三方支付組織的“終結(jié)者”不同，“超級(jí)網(wǎng)銀”將允許非金融支付服務(wù)組織接入。第三方支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，他們與“超級(jí)網(wǎng)銀”的對(duì)接只是時(shí)間問(wèn)題。
■事件
“超級(jí)網(wǎng)銀”呼之欲出
記者昨天從多家銀行處獲悉，備受關(guān)注的央行第二代支付系統(tǒng)(俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”)將于本月30日上線。屆時(shí)，首批通過(guò)測(cè)試的銀行即可實(shí)現(xiàn)自身網(wǎng)銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)，而在同批通過(guò)測(cè)試的各家銀行之間，可實(shí)現(xiàn)跨行支付實(shí)時(shí)到賬、一站式管理所有賬戶等功能。
一家大型國(guó)有銀行電子銀行部人士告訴記者，該行北京市分行將于本月27日上線“超級(jí)網(wǎng)銀”，據(jù)他了解，目前各家銀行都在為此積極備戰(zhàn)。
不過(guò)有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，即使“超級(jí)網(wǎng)銀”上線，也無(wú)法馬上正式開(kāi)通服務(wù)，“月底上線的只是一個(gè)框架，具體的功能還要逐步完善。每家銀行的‘超級(jí)網(wǎng)銀’功能也都不盡相同，有的功能多些，有的功能少一些”。
接近央行的知情人士向記者透露，“超級(jí)網(wǎng)銀”在開(kāi)發(fā)之初的功能定位主要面向的是商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶，部分功能醞釀向個(gè)人客戶開(kāi)放，屆時(shí)客戶可與銀行簽訂協(xié)議，確定授權(quán)，開(kāi)通實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。
■解讀
>>功能
跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬
跨行支付的實(shí)時(shí)到賬是“超級(jí)網(wǎng)銀”的重要功能。記者從央行內(nèi)部了解到，為提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率，央行在即將推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”中新建了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，使各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，使跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。
從目前網(wǎng)銀支付的處理情況來(lái)看，當(dāng)收、付款人雙方均在同一銀行開(kāi)戶時(shí)，資金是可以實(shí)時(shí)到賬的，并可將資金到賬情況實(shí)時(shí)反饋給客戶；而當(dāng)收、付款人雙方不在同一銀行開(kāi)戶時(shí)，支付指令需要在付款人開(kāi)戶銀行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、付款人開(kāi)戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開(kāi)戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)節(jié)點(diǎn)、系統(tǒng)之間傳輸或轉(zhuǎn)換，有些環(huán)節(jié)還需要業(yè)務(wù)人員進(jìn)行手工干預(yù)，所以業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長(zhǎng)，一般要1-2天才能到賬。
跨行查詢賬戶信息
此外，“超級(jí)網(wǎng)銀”還可提供賬戶信息的跨行查詢功能。客戶在與開(kāi)戶銀行簽訂賬戶信息查詢協(xié)議后，就可以通過(guò)登錄一家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，查詢自己其他銀行賬戶內(nèi)的定期存款、活期存款、基金甚至理財(cái)產(chǎn)品的信息。不過(guò)前述國(guó)有銀行電子銀行部人士昨天對(duì)記者表示，目前，通過(guò)該行“超級(jí)網(wǎng)銀”還只能查詢到其他銀行的活期賬戶信息，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等信息的查詢尚不支持。
>>收費(fèi)
先期可能免費(fèi)推廣
“超級(jí)網(wǎng)銀”帶來(lái)的商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)將如何收費(fèi)？接近央行的知情人士向記者透露，目前有幾個(gè)方案?jìng)溥x，也有可能采取先期免費(fèi)的方式推廣，“一切都以央行的紅頭文件為準(zhǔn)”。記者也就此詢問(wèn)了幾家商業(yè)銀行的北京分行，各銀行都稱正在等央行及總行的通知。
而對(duì)于網(wǎng)銀“打通”后的安全性問(wèn)題，記者了解到，這在“超級(jí)網(wǎng)銀”建設(shè)之初便已做好規(guī)劃，用戶不必過(guò)慮。此外，“超級(jí)網(wǎng)銀”也不會(huì)改變當(dāng)前各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀登錄界面。
>>意義
提高銀行服務(wù)效率
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，“超級(jí)網(wǎng)銀”將大大提高銀行的服務(wù)效率，符合未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，“銀行作為金融服務(wù)行業(yè)的主要機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)質(zhì)量將是其未來(lái)發(fā)展的方向，‘超級(jí)網(wǎng)銀’上線是順應(yīng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向的一項(xiàng)舉措?！睂?duì)于實(shí)施“超級(jí)網(wǎng)銀”后的客戶信息管理問(wèn)題，郭田勇表示，央行對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的保護(hù)問(wèn)題應(yīng)該會(huì)有充分的考慮。
興業(yè)銀行資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，“超級(jí)網(wǎng)銀”的推出無(wú)疑將為銀行間的支付及相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利，“而對(duì)銀行客戶來(lái)說(shuō)，‘超級(jí)網(wǎng)銀’本身是一種金融設(shè)施的基礎(chǔ)建設(shè)，如果它是非商業(yè)化的，不以營(yíng)利為目，將大大方便個(gè)人及企業(yè)客戶；如果它是以營(yíng)利為目的的，那就要另當(dāng)別論了?！?/p>
■關(guān)注
允許非金融支付服務(wù)組織接入
與之前媒體報(bào)道的禁止支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)接入該清算系統(tǒng)不同，根據(jù)記者拿到的一份資料顯示，央行支持“經(jīng)其批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)的跨行清算的高效處理”。
央行稱，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為經(jīng)央行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道，支持非金融支付服務(wù)組織通過(guò)靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展。
據(jù)了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式為，依托在多家合作銀行分別開(kāi)立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經(jīng)營(yíng)成本較高，客戶范圍也受到限制。而當(dāng)該類支付服務(wù)組織也被納入系統(tǒng)之后，客戶只需在任一家銀行開(kāi)立賬戶并開(kāi)通網(wǎng)銀支付功能，即可通過(guò)非金融支付服務(wù)組織發(fā)起支付業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，指出支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，這等于認(rèn)可了非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位。
央行表示，由于第三方機(jī)構(gòu)的客戶可以是各商行的網(wǎng)銀用戶，如仍通過(guò)現(xiàn)有方式向付款人收費(fèi)，則第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)在所有銀行開(kāi)設(shè)賬戶，操作成本很高；如由第三方機(jī)構(gòu)直接向付款人收取，處理手續(xù)復(fù)雜，客戶體驗(yàn)也比較差。為支持第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持第三方機(jī)構(gòu)向付款人收取手續(xù)費(fèi)的功能，并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開(kāi)啟。
