“再過(guò)個(gè)把月，棚里的西紅柿差不多就能全部采摘上市了?！焙颖笔Z水縣石圭村村民付春立看著滿棚即將成熟的果實(shí)，高興地對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。這是他連續(xù)第8年，利用從扶貧經(jīng)濟(jì)合作社淶水縣社(以下簡(jiǎn)稱“淶水縣社”)貸到的錢進(jìn)行種植生產(chǎn)。
而在當(dāng)?shù)兀瑢?duì)小額信貸感受最深的就要數(shù)淶水縣社主任劉家信了。數(shù)以千計(jì)的客戶，他如數(shù)家珍。在他看來(lái)，付春立只不過(guò)是靠小額信貸富起來(lái)的農(nóng)民中的一員，只要堅(jiān)持小額信貸的本質(zhì)和政策、資金上的支持，小額信貸還能讓更多的窮人致富。
小額信貸不能脫離扶貧本質(zhì)
公益性的小額信貸是通過(guò)培養(yǎng)窮人的脫貧能力而推出的一種新型扶貧方式
8年前，付春立靠著從親戚朋友那里借來(lái)的和通過(guò)小額信貸借到的錢，蓋起了蔬菜種植大棚。8年過(guò)去了，他的大棚由一個(gè)變?yōu)閮蓚€(gè)，貸款金額也從開(kāi)始的5000元提高到20000元?！耙皇钱?dāng)初淶水縣社的信貸員進(jìn)村宣傳，并把錢貸給了我，現(xiàn)在我的生活還不知道啥樣呢。”付春立說(shuō)。
質(zhì)樸的話道出的是小額信貸給他帶來(lái)的翻天覆地的變化。的確，以“扶貧”為出發(fā)點(diǎn)的公益性小額信貸不需要溢美之詞。正如中國(guó)社科院扶貧經(jīng)濟(jì)合作社理事長(zhǎng)李誼青所言，公益性的小額信貸就是要在市場(chǎng)上鍛煉窮人的脫貧能力，進(jìn)而實(shí)踐的一種政府愿意、窮人滿意的扶貧方式。
劉家信認(rèn)為，小額信貸調(diào)動(dòng)了兩頭的積極性：機(jī)構(gòu)樂(lè)意為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民得了利益后也愿意還款。扶貧經(jīng)濟(jì)合作社統(tǒng)計(jì)的98%的還款率更是用事實(shí)證明了上述觀點(diǎn)。
據(jù)劉家信介紹，截至去年年底，淶水分社已有客戶2275戶，貸款余額590萬(wàn)元，覆蓋規(guī)模約1.19萬(wàn)戶/次。同時(shí)，京石高鐵等大型建設(shè)工程等帶來(lái)的機(jī)會(huì)，使小額信貸在淶水縣已經(jīng)扶持起來(lái)5個(gè)專業(yè)運(yùn)輸村，2個(gè)日光大棚專業(yè)村；此外，后來(lái)發(fā)現(xiàn)的羊絨商機(jī)，通過(guò)小額信貸，已經(jīng)成功帶動(dòng)了3個(gè)省定貧困村的發(fā)展。目前，淶水縣社已從最開(kāi)始的300萬(wàn)元逐步發(fā)展成擁有近千萬(wàn)放貸資金的機(jī)構(gòu)。
公益性小額信貸的成功也離不開(kāi)其“為貧服務(wù)”的特性?！皭?ài)心是最重要的?！睖Z水縣社婁村分社主任劉慧蓮表示，我們都是農(nóng)民出身，因此最了解農(nóng)民需要，但公益性小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有強(qiáng)大的資金支持，同時(shí)又大多是靠信用貸款，信貸員就格外辛苦，這時(shí)就更需要愛(ài)心。
公益性小額信貸困難重重
只有建立以政府為主導(dǎo)的公益性制度主義小額信貸批發(fā)基金，才能實(shí)現(xiàn)這些公益性機(jī)構(gòu)的良性和可持續(xù)發(fā)展
即使擁有了近千萬(wàn)的規(guī)模，劉家信依然發(fā)愁資金仍然不能滿足農(nóng)民的需求。
“缺少信貸資金是淶水縣社目前最為頭疼的問(wèn)題。”他表示，他們算是發(fā)展地比較快的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，第一年他們貸了大約100戶，第二年就有上千戶，可到第三年資金就不夠了。雖然去年他們剛剛得到一筆600萬(wàn)元的捐助，但是現(xiàn)在他們也只能按照貸款申請(qǐng)戶的先后順序來(lái)發(fā)放貸款，對(duì)于來(lái)晚的，則只能讓其等待。而這也是很多地方公益性小額信貸機(jī)構(gòu)不得已要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。
據(jù)記者了解，按照國(guó)際慣例，一個(gè)能夠正常運(yùn)營(yíng)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)資金至少在500萬(wàn)元左右，有些地方根據(jù)實(shí)際情況不同甚至更多。因此，資金的缺乏嚴(yán)重制約了這類機(jī)構(gòu)在我國(guó)的發(fā)展和可持續(xù)性。
“缺乏資質(zhì)、缺乏抵押物，因此公益性小額信貸機(jī)構(gòu)不能或者很難從銀行取得貸款?！眲⒓倚畔蛴浾叩莱隽税Y結(jié)所在。中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山也指出，目前我國(guó)公益性小額信貸缺少資金的現(xiàn)狀，通過(guò)依靠社會(huì)捐助是根本無(wú)法解決的。只有建立以政府為主導(dǎo)的公益性制度主義小額信貸批發(fā)基金，才能實(shí)現(xiàn)這些公益性機(jī)構(gòu)的良性和可持續(xù)發(fā)展。
除此以外，缺少政策層面的指導(dǎo)和監(jiān)管是制約公益性小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的又一問(wèn)題。李誼青認(rèn)為，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入國(guó)家的監(jiān)管體系，更沒(méi)有政策上的指導(dǎo)和規(guī)范，政策法規(guī)上的缺失，限制了公益性小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋面及其自身的發(fā)展。
對(duì)于劉家信來(lái)講，這樣的感觸就更加深刻。憑著良心、黨性和僅僅每年兩次的內(nèi)部審計(jì)來(lái)操作小額信貸不是長(zhǎng)久之計(jì)。劉家信態(tài)度鮮明地表達(dá)了他的觀點(diǎn)。
渴望得到社會(huì)各方關(guān)注
堅(jiān)持服務(wù)中低群體，不和大機(jī)構(gòu)搶市場(chǎng)，是公益性小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的法寶
雖然困難重重，但在淶水縣，公益性小額信貸由于得到了地方政府的支持，且已經(jīng)營(yíng)多年，因此也取得了一些經(jīng)驗(yàn)。劉家信認(rèn)為，不以贏利為目的，堅(jiān)持服務(wù)中低群體，不和大機(jī)構(gòu)搶市場(chǎng)，以及努力提高服務(wù)質(zhì)量，減輕農(nóng)民、貧困客戶負(fù)擔(dān)，讓他們切實(shí)感受到溫暖，是公益性小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的法寶。
據(jù)劉慧蓮介紹，信貸員除了要本著負(fù)責(zé)任的態(tài)度堅(jiān)持嚴(yán)格貸款審查，還需要不定期走訪貸款戶，保障貸款資金用途；同時(shí)適時(shí)邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)技術(shù)專家對(duì)農(nóng)民進(jìn)行種植、養(yǎng)殖指導(dǎo)，看望特困農(nóng)戶，以幫助他們盡快脫貧。
劉家信說(shuō)，為了滿足多方位服務(wù)的需求，就需要不斷對(duì)信貸員培訓(xùn)，但由于目前資金和人員都比較缺乏，因此人員培訓(xùn)還比較滯后。李誼青對(duì)此表達(dá)了同樣的看法，僅僅依靠其他機(jī)構(gòu)提供的短期培訓(xùn)很難從根本上解決公益性小額信貸機(jī)構(gòu)人才短缺的現(xiàn)狀。
資金的缺乏，致使公益性小額信貸機(jī)構(gòu)不敢更不能大力宣傳，僅僅依靠機(jī)構(gòu)自身的宣傳十分有限，希望全社會(huì)給予公益性小額信貸更多關(guān)注。李誼青這樣呼吁。
（責(zé)任編輯：牛牧）
